Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Другое - Кого лучше брать в роди созаемщика

Кого лучше брать в роди созаемщика

Кого лучше брать в роди созаемщика

Кто такой созаемщик по ипотечному кредиту?


//Созаемщик по ипотекеДля получения ипотечного кредита в России необходимо иметь достаточно высокий уровень дохода, а также накопления для . Если зарплата будущего клиента не дотягивает до требований банка, разрешено приглашать созаемщика. Этот человек будет нести обязательства наравне с основным заемщиком.

Нередко для созаемщика это заканчивается долговой ямой. Поэтому перед тем как соглашаться помочь товарищу в получении ипотеки нужно изучить все тонкости процедуры и взвесить за и против.Созаемщиком (солидарным заемщиком) именуют человека, который будет нести такую же ответственность по ипотечному договору, что и основной заемщик. Такая норма установлена Гражданского Кодекса РФ.

В случае возникновения просрочек платежей по ипотечному кредиту банк имеет право предъявлять к созаемщику требования о выплате задолженности.

Причины неуплаты значения не имеют. Но, одновременно с этим, солидарный заемщик приобретает право на приобретаемое в ипотеку имущество.Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.Количество созаемщиков по ипотечному договору во многом зависит от суммы займа.

Если она не большая, то вполне достаточно одного.

Максимальное количество привлекаемых человек определяется политикой банка. Чаще допускается не больше 4 созаемщиков по ипотеке.ВАЖНОДанные солидарного заемщика вносятся в кредитный договор.

Он выступает полноценной стороной по ипотечному контракту, а потому обязан поставить на нем свою подпись. В случае возникновения конфликтных ситуаций банк будет привлекать созаемщика в качестве ответчика в судебных разбирательствах.Разница между заемщиком и созаемщиком зависит от политики банка. Многие финансовые организации и вовсе не делают разграничений между сторонами по договору.

Им не важно, кто будет вносить ежемесячные платежи по ипотеке, главное, чтобы это делалось регулярно и без просрочек.ВниманиеКлючевое отличие состоит в том, что основной заемщик заранее изучает все требования ипотечного договора, рассчитывает свою долговую нагрузку, выбирает срок и сумму кредитования.

Солидарному заемщику же остается только согласиться с поставленными условиями. Обязанности по внесению ежемесячных платежей ложатся на плечи основного клиента.

Но если он перестает платить ипотеку, перечислять средства придется созаемщику.

Поручителем именуют сторону по контракту поручительства, которая обязуется отвечать за долги второй стороны перед кредитором. Тем самым поручитель по ипотеке принимает на себя все риски, связанные с невозвратом заемных средств.

Такие нормы установлены Гражданского Кодекса РФ.Часто при оформлении ипотеки банки требуют привлекать поручителя. Это дает им дополнительные гарантии возврата долга.

Среди основных отличий поручителя от созаемщика по ипотеке выделяют следующие:

  • Обязанности по возврату заемных средств накладываются на поручителя только после соответствующего решения суда. При этом в ходе разбирательств должны быть предоставлены доказательства неплатежеспособности основного клиента. Созаемщик же несет обязательства с первого дня действия ипотечного кредита.
  • При определении суммы кредита, одобряемой банком, заработные платы заемщика и созаемщика суммируются. Поручитель же должен иметь такой уровень дохода, который бы позволил ему закрыть кредит самостоятельно.
  • Финансовое благосостояние поручителя никак не влияет на сумму кредита, одобряемую банком.
  • У поручителя нет возможности стать собственником доли в приобретаемой недвижимости.

Чтобы обезопасить себя солидарный заемщик может просить выделения доли в покупаемой квартире. То есть он становится собственником недвижимости, а кредит по договоренности выплачивает основной заемщик. Поручитель же, наоборот, не имея возможности претендовать на имущество несет обязательства по выплате долга.Среди основных ситуаций, когда придется привлекать к договору третье лицо в виде созаемщика по ипотеке выделяют:

  • Клиент хочет увеличить сумму заемных средств, но его материальное положение не позволяет этого сделать.
  • Если собственность на недвижимость, приобретаемую в ипотеку, будет оформляться на несовершеннолетнего гражданина, то его родственники или иные лица должны выступать стороной по контракту.
  • У человека, обратившегося за ипотекой, недостаточный уровень дохода для получения одобрения.

К сведениюВ остальных ситуациях привлечение человека со стороны является нецелесообразным и может иметь негативные последствия для всех сторон ипотечного договора.

Когда стороны по ипотеке не состоят в брачных отношениях вопрос о передачи солидарному заемщику части недвижимости решается в добровольном порядке.

Если отношения между людьми хорошие, то долю можно не выделять. В противном случае между партнерами составляется дополнительное соглашение, в котором прописываются все детали сделки.Если дополнительное соглашение при оформлении ипотеки не было заключено, то в случае возникновения конфликтной ситуации отстоять право на часть квартиры солидарный заемщик может только в судебном порядке. При этом ему придется доказать факт того, что он самостоятельно уплачивал взносы по кредиту.Если финансового благосостояния заемщика достаточно для получения ипотечного займа, то вопрос о привлечении третьего лица он решает самостоятельно.

Банки чаще не выступают против такого выбора клиента.ВниманиеЗапрет на привлечение созаемщика накладывается лишь в случае льготного кредитования. Под такое правило попадает , а также «Ипотека с господдержкой».Каждый банк самостоятельно определяет перечень требований, предъявляемых к созаемщику по ипотеке.

Чаще в этот список входят:

  • Наличие гражданства РФ.
  • Созаемщик не должен являться инвалидом.
  • Ипотечный созаемщик должен проработать на последнем месте не меньше 6 месяцев.
  • Наличие безупречной кредитной истории, отсутствие непогашенных на момент кредитов и других долговых обязательств.
  • Возраст третьего лица не может быть меньше 21 года и превышать отметку в 65 лет (данное условие может отличаться в разных банках).
  • Стабильный доход, достаточный для покрытия . Размер заработной платы должен в два раза превышать сумму месячного взноса.

Вопрос о привлечении конкретного лица к договору в каждом случае рассматривается индивидуально. Иногда финансовые организации идут на уступки и разрешают привлекать иностранных граждан или пожилых людей.

Главное условие при этом их финансовая стабильность и высокий уровень доходов.От лица, претендующего на роль созаемщика по ипотеке, потребуется предоставление следующих документов:

  • Паспорт российского гражданина.
  • Трудовая книжка.
  • Свидетельство о присвоении ИНН.
  • Документы, подтверждающие уровень образования.
  • Справка о размере доходов за предыдущие полгода.
  • Если регионы проживания человека и места оформления ипотеки не совпадают, потребуется справка, удостоверяющая наличие регистрации.
  • Паспорта всех лиц, проживающих в одной квартире с заемщиком. Если имеются несовершеннолетние дети потребуются их свидетельства о рождении.
  • СНИЛС.

Дополнительная информацияВ качестве дополнительных документов банки могут запрашивать: военный билет, водительские права, справки, подтверждающие дееспособность и отсутствие наркотической или алкогольной зависимости.

Некоторые финансовые организации просят предоставить налоговую декларацию за прошедший год или подтверждение наличия в собственности имущества.Если человек точно решил становиться солидарным заемщиком по чужой ипотеке, ему необходимо пройти следующие этапы:

  • В случае положительного ответа финансового учреждения вместе с основным заемщиком подписать ипотечный договор.
  • Передать все собранные бумаги в банк и ожидать решения.
  • Подготовить полный пакет требуемых документов.
  • Заполнить анкету по форме банка, в которой нужно правдиво указать все сведения о себе. Составить заявление.

В дальнейшем в интересах созаемщика отслеживать внесение партнером ежемесячных платежей по ипотеке.

В случае просрочки он будет вынужден делать взнос за счет собственных средств.Решаясь стать созаемщиком по ипотеке необходимо трезво оценить все за и против такой процедуры.

Важно понимать, что в случае грамотного составления дополнительного соглашения человек имеет право на долю в приобретаемой квартире.

Если созаемщику придется самому выплачивать ипотечный кредит, он может распорядиться имуществом по собственному усмотрению.В случаях, когда человек выплачивал кредит наравне с основным заемщиком, он имеет право на получение налогового вычета. Для этого после выплаты всей суммы займа нужно обратиться в Налоговую службу РФ с соответствующим заявлением.ВниманиеСолидарный заемщик имеет право выйти из ипотеки.

Но это возможно только в случае, когда клиент банка найдет на эту роль другого человека.

Отказ от доли в приобретенной квартире не является основанием для прекращения обязательств созаемщика.Основной обязанностью по ипотечному договору становится регулярное внесение платежей.

В случае отказа главного заемщика от исполнения обязательств созаемщик несет долговую нагрузку полностью.Если ипотеку оформляет семейная пара, то оба супруга автоматически становятся сторонами договора.

Такая политика ведется в большинстве банков. И хотя в законодательстве нет четкого указания на подобное правило, при обращении за кредитом в 95% случаев финансовая организация будет оформлять займ именно с таким условием.

Даже при высоком уровне доходов одного из супругов отменить это правило сложно. Ориентируются банки при этом на нормы Гражданского Кодекса, по которому все имущество, приобретенное в период брака становится совместнонажитым.В этом случае право собственности на недвижимость делится между супругами. Имущество признается совместно нажитым.

По законодательству мужчине и женщине должны выделяться равные доли. Однако эту пропорцию можно изменить, заключив брачный контракт. Его копия должна быть приложена к документам для оформления ипотеки.Ипотека выдается на длительный срок и за это время жизненные обстоятельства меняются.

Если супруги решат развестись, то они могут поделить имущество мирно или в судебном порядке.

При этом до полного погашения кредита продать квартиру невозможно. Такая норма установлена пунктом 2 Гражданского Кодекса.К сведениюПри разводе делятся также и долговые обязательства. В случае крайней необходимости банк может пойти на уступки и разделить ипотечный договор на два, чтобы каждый из супругов оплачивал только свою часть имущества.Согласно действующему от 16 июля 1998 г.
В случае крайней необходимости банк может пойти на уступки и разделить ипотечный договор на два, чтобы каждый из супругов оплачивал только свою часть имущества.Согласно действующему от 16 июля 1998 г. страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку является обязательной процедурой.

На один объект приобретается один полис.

А выплата страховых взносов по совместному решению может быть разделена между созаемщиками в равных долях или ином процентном соотношении. При этом если основной заемщик отказался от оформления страховки или перестал вносить страховые взносы, созаемщик будет нести за это ответственность.

Пени и шрафы за отсутствие полиса прописываются в кредитном договоре.Согласно 102-ФЗ от 16.07.1998г. оформление страхования жизни право, а не обязанность человека.

Если созаемщик хочет обезопасить себя или своих наследников от долговой ямы в случае гибели или получения инвалидности, то ему стоит получить полис. Многие банки за оформление страховки снижают процентную ставку по ипотеке, что также является дополнительным преимуществом.ВниманиеВыступление в роли созаемщика по ипотеке несет за собой много рисков. Если сегодня отношения между приятелями хорошее это не значит, что завтра они останутся такими же.

Основной должник может попросту решить подставить друга и отказаться выплачивать ипотеку. Тогда все обязательства лягут на плечи созаемщика, а его товарищ при этом сохранит право собственности на приобретенное имущество.Нередко у основного заемщика по ипотеке меняется финансовое положение. Он выплачивает кредит не полностью или с просрочками.

Банк в свою очередь начисляет пени и штрафы, обязательства по уплате которых также распространяются на ипотечного созаемщика.Если ежемесячные платежи не вносятся в течение нескольких месяцев, кредитор имеет право обратиться в суд. В случае положительного решения судебными приставами накладывается взыскание на денежные счета и имущество созаемщика.Роль созаемщика сопряжена с высокой долговой нагрузкой.

Если человеку самому потребуется ипотека или потребительский кредит, банк внимательно будет оценивать его материальное состояние. Одобрят заявку только в том случае, если заработной платы окажется достаточно для одновременного погашения двух займов.

В крайнем случае ему могут разрешить привлечь к своей ипотеке других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами.К сведениюВ случае просрочек по внесению платежей главным должником по ипотеке кредитная история будет испорчена и у созаемщика. Это негативно скажется на решение финансового учреждения и в выдаче кредита, скорее всего, откажут.

Изменить количество и состав созаемщиков по ипотеке можно исключительно с согласия кредитора. Законодательно процедура перевода долговых обязательств с одного физического лица на другое допустима.

Эта норма прописана в статьях и Гражданского Кодекса РФ. Чаще такое происходит в случае развода супругов или смерти человека.Новый солидарный заемщик должен полностью отвечать запросам банка.

Его ввод в ипотечный договор возможен только при отсутствии просроченной задолженности по кредиту.В случае развода супругов заменить одного из них на третье лицо не так просто. Банкам это не выгодно, поэтому они ищут любой повод отказать. Частой причиной отрицательного решения становится отсутствие документов, подтверждающих режим владения приобретенной недвижимостью.В случае изменения жизненной ситуации созаемщик может изъявить желание выйти из ипотеки.

Такая процедура возможна при согласии кредитора. При этом основному должнику придется найти другое лицо, которое в дальнейшем будет выступать третьей стороной по договору.Чтобы созаемщику выйти из ипотеки совершают следующие действия:

  • Между банком и новым созаемщиком составляется ипотечный контракт, аналогичный ранее заключенному.
  • Обращаются в банк с соответствующей просьбой в письменной форме. При этом прикладывается пакет документов, подтверждающих платежеспособность нового созаемщика. Рассмотрение заявления занимает много времени. Нередко банки сразу отказывают. Но спустя время можно будет обратиться повторно.
  • Если банк выносит положительное решение, то с прежним созаемщиком заключается дополнительное соглашение, согласно которому его долговые обязательства прекращаются.

Если смена третьего лица обоснована, но финансовая организация отказывается идти на уступки, можно обратиться в суд.

При наличии хорошей доказательной базы дело удастся выиграть.Заявление на вывод из числа созаемщиков направляется в банк в письменной форме. В нем обязательно прописываются данные человека, подающего обращение, реквизиты ипотечного контракта, а также причины выхода из договора.Если за созаемщиком числится право собственности на часть приобретенного на заемные средства имущества, то в заявлении нужно попросить банк о согласии на смену собственника.ВниманиеО своем решении финансовая организация также должна уведомить заявителя в письменной форме. Бумагу можно забрать лично или попросить направить ее по почте.Скачать образец заявления на выход созаемщика из ипотеки .Сбербанк, как один из самых крупных финансовых организаций в России, предъявляет жесткие требования как к самим заемщикам, так и к привлекаемым ими третьим лицам.

Рекомендуем прочесть:  Правила поведения в школе шуточные

Процесс оформления договора в этом случае имеет некоторые особенности:

  • Созаемщик имеет право погасить часть своих обязательств за счет субсидий от государства, например, сертификатом на получение материнского капитала.
  • Выступать созаемщиками по одному ипотечному контракту могут не более трех человек. Доли в приобретаемой недвижимости они могут разделить между собой самостоятельно.
  • Денежные средства на приобретение недвижимости перечисляются продавцу только после официальной регистрации сделки в Росреестре.
  • Представители банка настоятельно рекомендуют созаемщику по ипотеке приобрести услугу страхования жизни. Если человек отказывается, велика вероятность того, что ему откажут в привлечении стороной по договору.

Вывод третьего лица из договора в Сбербанке ничем не отличается от аналогичной процедуры в любой другой кредитной организации.

Солидарный заемщик пишет соответствующее заявление и ожидает решения руководства банка.

При этом предоставляются документы, собранные на нового созаемщика. Сбербанк рассматривает такие обращения в течение 10 рабочих дней.При введении в договор созаемщика по ипотеке важно учесть некоторые нюансы:

  • В ситуации, когда созаемщик использует для погашения долга средства маткапитала, он должен обеспечить детей полноценной долей в приобретаемой недвижимости.
  • Если ипотеку берут супруги, им рекомендуется оформлять купленную недвижимость в совместную собственность. Так не возникнет конфликтных ситуаций в случае развода.
  • Основной заемщик при изменении финансовой ситуации может признать себя банкротом. Все его имущество, в том числе и купленная квартира, будут проданы. Если у созаемщика есть доля в этой недвижимости, то лучший выход – заранее позаботиться о смене основного заемщика, чтобы сохранить квадратные метры. В противном случае свои права придется доказывать в судебном порядке.

ВниманиеЧеловеку, решившему становиться созаемщиком по ипотеке, лучше заранее подстраховать себя. Даже если об услуге просит близкий родственник или друг, необходимо заключить с ним дополнительное соглашение, по которому в случае возникновения непредвиденной ситуации гарантируется возврат денег или выделение созаемщику доли в недвижимости.

Это позволит избежать долговой ямы и испорченной кредитной истории.

Но перед тем как решаться на такой ответственный шаг важно здраво взвесить все за и против.Высшее экономическое образование.

Экономист-менеджер. Отвечает за качество текста и взаимодействие с экспертами. Следит за всеми изменениями в законодательстве связанными с ипотечными кредитами, изучает публикации в СМИ. По любым вопросам пишите на статьи: Дмитроченко Евгений недавно публиковал ()

  1. — 22.11.2019
  2. — 13.02.2020

Кто такой созаемщик по ипотеке?

24 января 2021Основной аспект, на который банк обращает внимание при выдаче кредита – это уровень вашего дохода.

В зависимости от этого, банк решает, насколько крупной может быть сумма займа.

При этом нередко случается так, что кредитных средств недостаточно для покупки жилья.

Для этого существует возможность, заключающаяся в назначении созаемщика, который разделит с вами обязательства по кредиту и увеличит гарантию того, что денежные средства будут возмещены в полном объеме.

Кого можно назначать в качестве созаемщика и существуют ли какие-либо негативные последствия для него?Все обязанности созаемщика в обязательном порядке согласовываются с финансовой организацией. Различные банки выставляют различные требования к тому, кто может разделять с клиентом все его кредитные обязательства.
Различные банки выставляют различные требования к тому, кто может разделять с клиентом все его кредитные обязательства.

Нередко случается так, что банк настаивает на том, чтобы созаемщик являлся вашим супругом, или, по крайней мере, близким родственником. К тому же, многие кредиторы требуют наличие сразу нескольких созаемщиков. При этом каждый такой клиент должен предоставить банку такие же документы, что и основной заемщик.Нелишним будет подчеркнуть, что роль созаемщика не всегда оказывается добровольной.

К примеру, согласно гражданскому кодексу РФ супруги в обязательном порядке становятся созаемщиками по умолчанию, даже если один из них не является трудоустроенным.

В связи с этим, при оформлении ипотеки супруги несут одинаковые обязательства перед банком, несмотря на то, что в кредитном соглашении может быть указан лишь один супруг.

Поэтому банки зачастую требуют личного присутствия обоих супругов при оформлении кредитного договора. Конечно, если кто-то один не согласен с такими условиями, есть возможность заключения брачного договора.Кредитное соглашение обязует обоих его участников выполнять свои обязательства на одинаковых условиях. В том случае, если один из них не сможет выполнять их, на другого ложится полная ответственность за все последующие платежи и разбирательства.

И эта ответственность не снимается до полного погашения кредита.Условия выдачи займа могут отличаться. Наиболее распространены следующие ситуации.1. Созаемщик платит по кредиту совместно с заёмщиком равными платежами.2.

Созаемщик возвращает денежные средства лишь в том случае, когда сам заемщик по тем или иным причинам не может продолжать выполнять условия погашения кредита3. Созаемщик изначально является лицом, которое обязуется выплачивать все кредитные средства. Заемщик лишь назначается лицом, на которое оформляется договор.Важным фактором является то, что при оформлении кредита с созаемщиком, оба имеют одинаковые права на недвижимость.

Заемщик лишь назначается лицом, на которое оформляется договор.Важным фактором является то, что при оформлении кредита с созаемщиком, оба имеют одинаковые права на недвижимость. В случае развода супругов права делятся в долях, обговоренных в договоре, а долг так же разделяется в равных частях.Если вы решили выступить в качестве созаёмщика, не лишним будет позаботиться о том, чтобы составить дополнительное кредитное соглашение, которое поможет не лишиться ваших денежных средств.Первоисточник на https://creditno.ru

Ипотека с гарантией: созаёмщик и поручитель

28 февраля 2018 Преимущества привлечения созаёмщика или поручителяЕсли вы собираетесь оформлять ипотеку, возможно, вам потребуется участие созаёмщика или поручителя.N1.RU узнал у специалистов, кого лучше привлекать в качестве помощника при ипотечном кредитовании.Созаёмщик при ипотекеСозаёмщик берёт на себя обязательства по погашению ипотечного займа.«По сути, ответственность созаёмщика — такая же, как у основного заёмщика.

Солидарные должники несут совместную ответственность по выполнению кредитных обязательств до тех пор, пока кредит не будет закрыт.

Созаёмщик может вносить платежи по кредиту и направлять в банк заявления, например, о частичном досрочном погашении, поручитель — нет», — поясняет Владислав Мезин, управляющий операционным офисом «Абсолют Банка» в Перми.Некоторые банки позволяют привлекать в качестве созаёмщиков не только родственников. При этом супруги являются созаёмщиками по умолчанию (если не заключён брачный договор, регулирующий этот вопрос).При оценке материального положения заёмщика банк учитывает и доходы созаёмщика, благодаря чему у клиента есть возможность получить более крупную сумму кредита. Многие банки позволяют привлечь даже не одного созаёмщика.Созаёмщик может располагать любым уровнем дохода, это не принципиально при принятии банком решения.«Банки по-разному подходят к допустимому количеству созаёмщиков при оформлении кредита и требованиям к ним.

Где-то можно «добавить» всего одного-двух созаёмщиков и учесть их доходы. В «Абсолют Банке» — до четырёх. В одних банках созаёмщиком могут выступать только родственники, где-то (например, в «Абсолют Банке») — пары, не состоящие в браке.

Быть созаёмщиком не значит быть совладельцем недвижимости», — уточняет Владислав Мезин.Необходимо чётко определить, какие права созаёмщик будет иметь на ипотечную недвижимость. Этот вопрос не решается по умолчанию.

Например, находясь в незарегистрованном браке, созаёмщик прав на квартиру иметь не будет, если отдельным договором сторон или при регистрации жилья квартиры не зафиксировано иное. Так или иначе, становясь созаёмщиком или поручителем, сохраняйте все платёжные документы по ипотеке.«Я находилась в «гражданском» браке пять лет, за это время мы купили ипотечное жильё.

К счастью, изначально оформили долевую собственность. Иначе когда мы расходились, я могла остаться ни с чем или судиться годами, доказывая, что тоже принимала участие в выплатах», — делится опытом жительница Перми Анна Логинова.Поручитель при ипотекеПоручитель выступает гарантом регулярных платежей, но не участвует в выплатах и не претендует на право собственности.

Несмотря на это, ответственность по кредиту, конечно, ощутима. В разных банках требования к доходу созаёмщиков и поручителей могут сильно различаться (как и круг лиц, которые могут выступить в качестве третьего лица при получении ипотеки).

Обычно доход поручителя должен быть сопоставим с доходами заёмщика, но эти средства не принимаются во внимание при оценке материального состояния заёмщика.«Поручитель субсидиарно несёт ответственность по кредитным обязательствам.

В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору поручитель берёт их на себя, а затем может предъявить требования к заёмщику», — комментирует Андрей Малышев, коммерческий директор региона «Урал» «ЮниКредит Банка».

Это значит, что если клиент банка игнорирует выплаты, поручитель должен будет погашать задолженность. Впоследствии он может подать в суд и взыскать с заёмщика компенсацию.Имейте в виду: если заёмщик будет уклоняться от выплат, кредитная история ухудшится не только у него, но и у поручителя.Ещё одно важное отличие: в случае смерти заёмщика поручитель освобождается от обязанностей по обслуживанию кредита, а созаёмщик — нет.

Кем быть опаснее: созаёмщиком или поручителем?

8 апреляСозаёмщик — сторона, которая отвечает за кредит так же, как и заёмщик.

Он может разделить ежемесячные платежи с заёмщиком или прописать в договоре, что обязуется оплачивать долг в случае неплатёжеспособности своего партнёра.
  1. Созаёмщик подписывает тот же договор, что и заёмщик. И без его согласия не могут измениться условия договора.
  2. Созаёмщик может повлиять на величину одобряемого кредита, процентную ставку и сроки выплаты.
  3. Если человек стал созаёмщиком, то этот кредит фиксируется и в его кредитной истории. Там же отражаются и любые просрочки.
  4. Посмотреть историю выплат и другие данные по кредиту заёмщика созаёмщик может в личном кабинете.
  5. Перечень документов созаёмщика редко отличается от того, что у заёмщика.

Когда платят все.

Представим, что у друзей Лёши и Никиты есть маленькая кофейня. Через некоторое время они решили открыть ещё одну, но нужны были деньги. Они решили взять потребительский кредит как созаёмщики, чтобы увеличить шансы на положительное решение.В итоге Леша стал заёмщиком, а Никита — созаёмщиком. В договоре они прописали, что будут платить за кредит каждый месяц поровну.

В договоре они прописали, что будут платить за кредит каждый месяц поровну. Так ребята легко получили кредит, открыли вторую точку и быстро рассчитались по долгам.Когда созаёмщик подстраховывает. Допустим, Елена захотела купить помещение для салона красоты, но нужен был кредит на 2 миллиона.

Первоначально ей одобрили только 800 тысяч. Но потом она позвала в созаёмщики свою подругу Марину с высоким доходом. После этого банк согласился выдать кредит на всю сумму.

В договоре прописали, что подруга будет отвечать только в случае, если Елена перестанет платить деньги. Также Марина настояла добавить пункт о том, что если Елена не будет выплачивать кредит, помещение перейдёт в её собственность.

Через год Марине тоже потребовался кредит на новый автомобиль. Но ей его не выдали, ведь в кредитной истории на ней уже числится один кредит.Поручитель — лицо, которое гарантирует банку, что заёмщик выплатит кредит. В случае просрочки платежей деньги будут требовать уже с поручителя.

  1. С ним заключается отдельный договор. И кредитные условия могут меняться без его ведома.
  2. Подробную информацию по кредиту и историю выплат поручитель не может знать. И о просрочке платежей он узнает через какое-то время, когда за ним придёт кредитор.
  3. Поручитель не влияет на условия предоставления кредита.
  4. Поручителю чаще всего нужно предоставить упрощённый пакет документов, в отличие от заёмщика.
  5. В кредитной истории будет указываться сумма кредита заёмщика и срок поручительства. Если заёмщик совершает мелкие просрочки — это не отражается в кредитной истории поручителя. Подобные записи появляются только в том случае, если банк обязывает поручителя платить за должника.

Предположим, что Глебу нужен кредит на покупку оптового склада для овощей.

Чтобы увеличить шанс на одобрение заявки, в поручители он берёт своего брата Владимира, который стабильно трудится по найму. Глеб получает кредит.Владимиру предлагают повышение в другом городе, и он уезжает.

Братья практически не поддерживают связь. И вот через какое-то время Владимиру сообщают из банка, что его брат пропустил уже 3 платежа и следующую сумму вместе со штрафом должен оплатить он.

Ему дали на это срок — месяц. Если бы он не заплатил до этого времени, то в его кредитной истории была бы пометка с просрочкой.

Но Владимир успел внести платеж. А его брат улетел за границу и пропал. Весь долг перешёл к Владимиру.Через 7 лет Глеб вернулся и попросил у брата прощение за то, что его подставил.

Тот его простил. Но предупредил, что собирал все квитанции, когда гасил долг. И уже подал в суд на возмещение денег, которые Владимир заплатил за кредит Глеба. � Полезная информация для предпринимателей: | | | | Вы бы пошли к своим родственникам поручителем или созаёмщиком?

Созаемщик по ипотеке — кто это

Созаемщик по ипотеке — кто это Журнал Этажи Полезные статьи June 27, 2021 08:42

Спонтанное согласие стать созаемщиком по ипотечному договору может обойтись слишком дорого. Поэтому не торопитесь соглашаться сразу.

Просчитайте все плюсы и минусы, чтобы принять взвешенное решение. А мы расскажем в подробностях кто такой созаемщик и какие подводные камни вас ждут.

Созаемщик по ипотеке — это кто Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед банком по погашению кредита (ст.

323 ГК РФ). Когда банк определяет сумму кредита, доходы созаемщика учитываются наравне с доходами заемщика. Так определяет созаещика закон.

Однако единого представления об этом лице у банков нет. Каждый банк под этим термином, так же, как и под поручителем, понимает что-то свое.

Есть банки, в которых все участники кредитного договора называются созаемщиками. Банк не выделяет среди них основного заемщика и ему не важно, на кого из них будет оформлена собственность, а кто из них будет платить. Это решение принимают сами заемщики.

10 дoпoлнитeльныx плaтeжeй пo ипoтeкe

Обычно созаемщики по ипотечному кредиту привлекаются, если размер доходов заемщика слишком мал, чтобы получить достаточно большую сумму на длительный срок. При этом созаемщик может стать совладельцем жилья, приобретаемого в кредит. Если заемщик состоит в браке, его супруг может стать созаемщиком.

Даже если муж или жена официально не работают и подтвержденного дохода у них нет (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки, как правило, требуют от клиентов, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги.

Супруги могут заключить брачный договор, если не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье. В этом случае в банк следует предоставить копию брачного контракта, и тогда будет оформлена ипотека без созаемщика-супруга.

В некоторых случаях реальными плательщикам кредита выступают родители, но оформляется недвижимость на совершеннолетнего ребенка. В этом случае родители могут выступить созаемщиками, которые, по сути, будут сами выплачивать кредит. Банк сам определяет, кто может выступить созаемщиком.

Обычно это родственники, но в некоторых случаях банки соглашаются принять в качестве созаемщика гражданского супруга, а иногда и вовсе какое-либо третье лицо. Банк всегда хотят максимально обезопасить свои деньги и обеспечить возвращение кредита полностью и в срок, а в некоторых случаях гражданский супруг может оказаться единственным вариантом.

Также банк сам определит, сколько созаемщиков может быть по договору – обычно их число не превышает четырех человек. Методика общего учета доходов в разных банках разнится, но чаще всего зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником.

Для получения кредита пакет документов от созаемщика нужен практически в том же объеме, что и от самого заемщика. В договоре обязательно фиксируются все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам.

Например, оба лица могут платить взносы вместе или созаемщик может вносить деньги только в том случае, если должник перестал погашать кредит.

Нередко должник, договаривающийся об участии созаемщика, не понимает, нужно ли страховать созаемщика при ипотеке.

Специалисты банка должны в этом случае объяснить, что при оформлении ипотечного кредитования договоры страхования могут подписываться и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки рассчитывается индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита.

Если страховой случай наступит, компания погасит часть долга пострадавшего, а второе лицо будет и дальше выплачивать свою часть в полном объеме.

Некоторые банки допускают отсутствие страхования у созаемщика, сосредоточиваясь только на основном заемщике.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке По одному кредитному договору допускается четверо, реже пятеро созаемщиков. Большинство банков готов принять в этом качестве любого человека, независимо от наличия или отсутствия родственных уз с должником.

Обычно только один из созаемщиков может не быть членом семьи.

Однако, как показывает практика, нередко даже близкие друзья и родственники отказываются вступать в такой договор.

Человек, согласившийся подписаться под ипотечным договором в качестве созаемщика,должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик, к примеру, станет недееспособным и не сможет выплачивать кредит, созаемщик будет обязан вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения задолженности. В этом случае у созаемщика будет право потребовать от заемщика компенсации понесенных расходов или оформления доли в квартире.

В каждом банке свои требования к лицу, которое выступит созаемщиком по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым такой человек должен соответствовать:

  1. в зависимости от конкретного банка минимальный срок трудового стажа на последнем месте работы должен составлять от 1 месяца;
  2. банк будет оценивать платежеспособность созаемщика так же, как основного должника;
  3. предельный возраст на момент окончания выплат может быть 70, 75 и даже 85 лет – в зависимости от банка.
  4. кредитная история также повлияет на решение банка – она должна быть положительной;

Нередко заемщик просит стать созаемщиками своих родителей. Однако если родители уже достигли пенсионного возраста, немногие банки согласятся включить их в кредитный договор.

Дело в том, что созаемщик должен будет полностью принять на себя бремя ипотечных выплат, если основной заемщик по какой-либо причине не сможет этого делать. Созаемщик-пенсионер далеко не всегда сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость. Поэтому отказ включить в качестве созаемщика пенсионера вполне логичен и оправдан.

Перечень обязательных документов, которые должен предоставить в банк созаемщик, может разниться в зависимости от конкретного банка, но в большинстве кредитных учреждений он состоит из таких пунктов:

  1. справка о доходах.
  2. паспорт гражданина РФ;
  3. трудовая книжка;
  4. СНИЛС;

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности Должник, договариваясь с потенциальным созаемщиком об участии в кредитном договоре, обычно больше всего сосредоточен на вопросе, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке. Однако лицу, которое принимает решение стать созаемщиком или отказаться, следует иметь в виду, что, подписывая указанный договор, он приобретает не только права, но еще и обязанности.

Основной перечень прав и обязанностей таков:

  1. банк имеет право требовать от созаемщика внесения ежемесячных выплат, если получатель ипотечных средств перестал их вносить;
  2. если на момент оформления кредитного договора между созаемщиком и основным должником был оформлен официальный брак, приобретенное за счет кредитных средств жилье будет принадлежать им обоим, если брачным договором не предусмотрен иной порядок;
  3. даже если должник и созаемщик не состоят в официальном браке, последний все равно вправе требовать выделения доли в ипотечной квартире, но только при наличии основания – если он вносил платежи или участвовал в первоначальном взносе при покупке квартиры;
  4. если созаемщик откажется от доли в ипотечной квартире, от ответственности за погашение кредита его это не избавит;
  5. созаемщики несут такую же ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств;
  6. созаемщик, в свою очередь, вправе вносить в банк ту сумму, которая была зафиксирована в качестве ежемесячного платежа на момент подписания кредитного договора, а также суммы на досрочное гашение и погашение пеней и штрафов;
  7. человек может передумать и выйти из созаемщиков, но для этого должник должен подобрать на его место новую кандидатуру, которую банк одобрит.

По кредитному договору созаемщик имеет право и обязанность платить и получать информацию о кредите. Однако обычно между заемщиком и созаемщиком подписывается дополнительный документ, которым определяются права созаемщика, включая определение того момента, когда созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру. Права будут определяться в зависимости от статуса приобретаемой недвижимости, существования брачного контракта или иного документа, который зафиксирует границы прав и ответственности созаемщика.

Иногда оформляются нотариальные отказы созаемщика от требования доли в приобретаемой квартире – как гарантия того, что даже при выплате за заемщика созаемщик не будет требовать долю. Такие отказы необходимо было оформлять для ПФР, если использовался материнский капитал на гашение ипотеки, которую банк выдал при участии созаемщика, не являющегося супругом владелицы материнского капитала.

Основная обязанность созаемщика – своевременно вносить платежи по кредитному догвоору. В частности, он обязан будет погасить задолженность, если основной должник не может этого сделать.

Порядок погашения долга определяется заемщиком и созаемщиком без участия банка, которому все равно, кто будет вносить деньги, спрашивать за неисполнение он будет с основного заемщика. Например, погашение кредита полностью ложится на заемщика, а созаемщик перенимает эту обязанность только в случае невозможности погашения основным должником. Или же кредит может погашаться ими обоими в равных долях ежемесячно, либо в каком-то ином процентном соотношении.

Участники договора могут выбрать любой комфортный для себя порядок погашения.

В некоторых случаях требуется согласование банком порядка гашения. Например, супруги развелись и разделили квартиру и ипотеку пополам.

У них есть решение суда или нотариальное соглашение. В этом случае банк может рассмотреть разделение кредита на две части, при условии, что оба супруга финансово обеспечены и имеют возможность оплачивать ежемесячные суммы, и выделить два разных счета. Но обременение остается висеть на объекте до полной выплаты всех задолженностей.

Ответственность созаемщика по ипотеке ровно та же, что и основного должника. И этот момент человеку, принимающему решение вступить в кредитный договор, тоже необходимо учитывать. Как перестать быть созаемщиком Чтобы снять с себя обязательства, человек, по какой-либо причине решивший прекратить быть созаемщиком, должен пройти несколько этапов для аннулирования этого статуса:

  1. подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору.
  2. получить одобрение банка на выход из кредитного договора;
  3. получить согласие основного должника;

При этом следует учесть, что банки крайне неохотно аннулируют статус, ведь кредит выдавался с учетом доходов созаемщика, и при его выходе из сделки потребуется полный пересмотр условий ипотечного договора.

Как правило, банки дают согласие на аннулирование статуса, если основной заемщик предоставляет кандидатуру нового созаемщика, причем его доход должен быть не меньше, чем у предыдущего.

Либо бывает, что у заемщика улучшился доход. А если придется рефинансировать кредит в другом банке, он уже не будет привлекать к кредитованию этого созаемщика, если только ему не выделена доля в квартире. Если согласия у титульного заемщика или банка добиться не удалось, созаемщик может попробовать аннулировать свой статус в судебном порядке.

Однако судебная практика показывает, что суд, как правило, принимает сторону банка, поскольку на момент подписания ипотечного договора созаемщик должен был объективно оценивать свои реальные возможности и меру ответственности. И раз уж он подписался под договором, необходимо исполнять обязательства весь срок его действия.

Суд может аннулировать статус созаемщика, если человека ввели в заблуждение или он подписал договор в состоянии, когда не мог отдавать отчет в своих действиях. Однако такие обстоятельства не так просто доказать. Созаемщик и поручитель – отличия Не следует путать созаемщика и поручителя.

У них разные права и обязанности, но основное отличие поручителя в том, что его доходы, как правило, учитываются полностью, когда банк определяет сумму кредита, а доходы созаемщика должны позволять ему платить в совокупности. Например, если заемщик проходит по доходу на 1 млн рублей, дохода созаемщика хватает только на 500 тысяч рублей, вместе они могут рассчитывать 1,5 млн рублей, которые сможет дать банк .

А если по этому кредиту потребуется поручитель, например, до оформления объекта в залог, доходы этого поручителя должны проходить на 1,5 млн рублей.

Соответственно, при определении максимальной суммы, которая будет выдана основному заемщику на приобретение жилья, доход поручителя учитывается, такой человек также должен быть платежеспособен. Это связано с тем, что он обязан будет погасить основной платеж и все проценты по ипотеке, если основной должник перестанет платить банку.

Однако бывает, что поручительство применяется в иных ситуациях. Например, если заемщик молодой и не состоит в браке, привлекается один из родителей. И наоборот — для возрастных заемщиков в качестве поручителя привлекается один из наследников первой очереди, чтобы не допустить просрочки на период наступления смерти или болезни.

В этих случаях доход может вовсе не учитываться. Еще есть варианты, когда у заемщика проблемная кредитная история — тогда привлекается созаемщик или поручитель с хорошей кредитной истории, чтобы следил за надлежащим исполнением обязательства. Этот человек будет лчино заинтересован в своевременном исполнении, поскольку в случае просрочек кредитная история испортится у всех участников.

Другой вариант, когда могут требовать поручительство без анализа дохода — когда на первоначальный взнос использовались деньги, подаренные родственниками. В подтверждение того, что подарок не будет отозван и сделка не пострадает, банк может привлечь дарителей-родственников.

Между банком и поручитель заключается единый договор поручительства, по которому поручитель обязуется своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать. При этом поручитель, в отличие от созаемщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, однако может добиться такого выдела в судебном порядке. Таким образом, созаемщик может не делать выплат банку, но при этом быть собственником недвижимости, если его изначально наделили правом собственности, а поручитель напротив – не будет обладать собственностью на ипотечное жилье, но возможно будет выплачивать долг.

Что надо учесть созаемщику Даже если с такой просьбой обратится кто-то из родственников или близких друзей, не торопитесь сразу говорить «да».

Есть несколько нюансов, которые многие люди забывают учесть, принимая решение подстраховать близких по кредитному договору. Вот перечень основных проблем, с которыми может столкнуться созаемщик:

  1. если в качестве созаемщика выступил супруг, в официальный брак с которым заемщик вступил уже после получения кредита, такой супруг не сможет претендовать на долю в ипотечном жилье, если иное не предусмотрено брачным контрактом;
  2. невозможно просто взять и отказаться от обязанностей по кредитному договору, придется либо получать согласие основного заемщика и банка, либо обращаться в суд – при этом судебная практика отрицательна.
  3. договор заключается на длительный срок, как правило это 15–25 лет. За это время многое может измениться, включая уровень доходов основного заемщика и созаемщиков. Однако выплачивать кредит и проценты по нему придется в любом случае, даже если уровня дохода для погашения долга может стать недостаточно;
  4. если созаемщик сам решит взять кредит, его платежеспособность будет ограничена ипотечным кредитом, по которому он вместе с основным заемщиком будет отвечать перед банком за погашение долга. Если уровня дохода для получения еще одного кредита в придачу к ранее полученной ипотеке окажется недостаточно, банк откажет в новом кредите;

Самое главное, что следует учесть – обязательно зафиксировать права созаемщика на недвижимость по ипотеке.

Это можно оформлено отдельным договором, в том числе брачным контрактом или же дополнительным соглашением к ипотечному договору.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+